Редкий клиент страховой компании действительно ей доверяет. Cryptonomist разобрался, как блокчейн способен изменить ситуацию на рынке страхования.
Отсутствие прозрачности
Вы покупаете страховку и ожидаете, что при наступлении страхового случая получите денежную компенсацию. Но как страховщик будет рассматривать ваше заявление? Какую сумму вам компенсируют?
Эти процессы сегодня не слишком прозрачны, а чаще — и вовсе скрыты за семью дверями. Отсутствие прозрачности вызывает недоумение, непонимание и негодование клиентов страховых компаний.
В 2008 году, после мирового экономического кризиса, возможности получения сверхдоходов от инвестиций резко сократились. Это заставило страховые компании крайне пристально относиться к своим операционным показателям. Страховщики стали массово проводить селекцию принимаемого на страхование риска, вводить antifraud-программы. От страхования убыточных сегментов многие компании отказались в принципе.
Из-за снижения покупательской способности клиентов страховщикам пришлось сократить стоимость продуктов. Также стали массово появляться франшизы, которые обязывают клиента возмещать часть потерь в каждом страховом случае из своего кармана. В итоге всё стало ещё более запутанным, и клиенты всё чаще стали пользоваться только безусловно необходимыми страховыми продуктами — к примеру, ОСАГО или страховкой для выезда за границу.
Появление P2P-страхования
P2P-страхование — первый шаг к повсеместному внедрению блокчейна на рынке страховых услуг. Это модель взаимного страхования. Вместо того, чтобы отдавать деньги страховщикам, клиенты объединяются и направляют средства в собственный фонд взаимопомощи. При наступлении неблагоприятных событий пострадавший сможет получить деньги из этого фонда. В классической модели P2P-страхования нет никаких посредников, а объединение застрахованных осуществляется на некоммерческой основе.
Оставшиеся в фонде средства по истечении срока страхования либо делятся между участниками поровну, либо направляются на заранее определенные цели — к примеру, на благотворительность. В классическом же страховании если клиенты не заявляли о страховых случаях или если случаи не были признаны страховыми, вся прибыль достается корпорации.
Блокчейн в P2P-страховании
Первые стартапы в сфере P2P-страхования применяли инновационные подходы для распределения средств из фонда, образованного средствами клиентов, а также страхования выплат со стороны крупных страховых компаний. Но появление блокчейн-технологий обеспечило сфере новый виток развития.
К примеру, российский проект Teambrella, основанный в 2017 году, убрали из модели профессионального страховщика и добавил в неё блокчейн. Концепция стартапа предполагает создание сообществ, члены которых выбирают определенный вид страхования. Такие сообщества самостоятельно принимают решения о включении и страховании новых членов, а также проводят андеррайтинг (определение и гарантия получение выплаты в случае убытков), чтобы установить рисковость нового участника и размер его взноса в общий фонд. В результате каждый участник сообщества участвует в принятии решения о страховых выплатах. Для этого проводится открытое голосование.
Зачем же проекту блокчейн? Он дает возможность аккумулировать страховые взносы в криптовалюте на кошельках пользователей, которые создаются на блокчейн-платформе. Технология ограничивает возможность распоряжения средствами — всё определяют исключительно результаты голосования членов сообщества.
Чтобы члены сообщества участвовали в голосовании по заявленным страховым случаям, их мотивируют комиссией от суммы транзакции страховой выплаты. К тому же правила рассмотрения страховых случаев и андеррайтинга устанавливает само сообщество.
Как же проект зарабатывает? Действительно, Teambrella не участвует в страховании непосредственно и не забирает прибыль при отсутствии страховых случаев. Проект утверждает, что лишь получает комиссию за проведение операций с криптовалютой при выплате страхового возмещения.
Модель довольно интересная, так как позволяет обеспечить полную прозрачность и избежать конфликта интересов, который характерен для профессионального страхования. Члены сообщества — фактически и страхователи, и застрахованные. Это позволяет им принимать справедливые решения о страховых выплатах.
Проект провел ICO и работает в России, США, Аргентине, Перу, Германии, Нидерландах. Российским клиентам доступна программа «АнтиКАСКО» — страховка от повреждений авто. Правда, действующий полис ОСАГО всё равно придется купить — пока P2P-страхование его не заменяет.
Китайский опыт
Китайский страховой блокчейн-проект insChain, запущенный в 2018 году, создал полноценную страховую экосистему на базе новейших технологий. Блокчейн-платформа поддерживает смарт-контракты и чат-ботов. Для андеррайтинга и принятия решения по выплатам применяются технологии искусственного иентеллекта.
Кроме того, в платформу интегрировали решения интернета вещей. Они собирают данные с различных устройств — от смартфонов до телематических систем в автомобилях и датчиков умного дома. Это позволяет автоматизировать обработку данных — определить наступление стразового события, запустить процесс оценки и выплаты компенсации.
Разработчики считают, что insChain заинтересует, в первую очередь, не самих клиентов, а страховые корпорации. Платформа позволит оптимизировать свои процессы и сократить издержки.
Впрочем, полноценно реализованным назвать проект нельзя. Основные модули запустят до конца года. Но здесь также применяется подход страхования внутри сообществ, и сообщества по страхованию здоровья, от несчастных случаев и ответственности за причинение вреда домашними животными уже ведут набор.
Резюме
Эксперты считают, что запуск децентрализованных автономных организаций для P2P-страхования может стать одним из элементов экосистемы страхования на блокчейне. Такой подход даст возможность объединить интересы потребителей страховых услуг для распределения рисков между сообществом и профессиональными страховщиками. Но блокчейн однозначно обеспечит повышение прозрачности, ускорение обработки заявок и гарантированные выплаты при наступлении страховых случаев.
Главное препятствие для внедрения блокчейн-решений — отсутствие регулирования. Кроме того, недоверие к технологии, вызванное волатильностью крипторынка (хотя он с такими решениями напрямую не связан) заставляет и страховщиков, и клиентов с осторожностью относиться к переходу на новый формат работы.